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用司法助力改善小微企業融資環境
發佈時間:2020-07-30 16:35 星期四
來源:法制日報——法制網

□ 董彥嶺

繼民法典將“禁止高利放貸”寫入法條之後,最高人民法院、國家發展改革委近日聯合發佈《關於為新時代加快完善社會主義市場經濟體制提供司法服務和保障的意見》(以下簡稱《意見》),明確要“抓緊修改完善關於審理民間借貸案件適用法律問題的司法解釋,大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限”。這既是對民法典法條的具體化,也是對降低中小企業融資成本所釋放的一個重要利好。

根據2015年9月施行的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,民間借貸年利率超過36%的不受司法保護;年利率24%以下的依法受到司法保護;年利率在24%到36%之間的,當事人可自願履行,但債權人提起訴訟時法院不予支持。根據此次《意見》精神,36%和24%這兩條紅線都將大幅度下調。

民間借貸是中小微企業獲取融資支持的重要渠道。若借貸利率明顯高於企業利潤率,會掏空實體經濟,也容易出現借貸違約並引發借貸糾紛,甚至釀成惡性案件和悲劇性後果。同時,過高的民間借貸利率也會導致資金脱實向虛,使實體經濟融資更加困難。因此,適當降低民間借貸利率的司法保護上限,對降低中小微企業融資成本和淨化民間借貸市場,具有一定積極意義。

但中小微企業融資難、融資貴具有更深層次原因:如經營和財務信息不規範、不透明,缺乏合格的擔保和抵押,風險較高等,這就使得其較難從正規金融機構獲取融資,不得不依賴民間借貸,承擔高額利息。  根據經濟學供求原理,利率是由借貸資金供給和需求共同作用的結果。借貸利率較高,意味着資金供給相對於需求來講不夠充裕、相應的借貸風險較高。如果過度降低民間借貸利率司法保護上限,可能會導致中小企業融資更加困難,影響中小企業融資的“可得性”。因此,要解決中小微企業融資難、融資貴的問題,僅僅降低民間借貸利率的司法保護上限是不夠的,對於改善民間借貸市場和中小微企業融資環境,司法還可以有更大的作為空間。

首先,將民間借貸利率高限簡化。由兩線三區調整為一線兩區,即劃定一個民間借貸的利率高限,高於這條線的部分,不受司法保護;低於這個線的部分,受到完全的司法保護。因為兩線之間的區域界定模糊,不易理解,且經常為糾紛高發區。簡化之後更明確具體,也更容易進行規範。

其次,加大對民間借貸債權的保護力度。中小企業融資難、融資貴的原因之一,就是債權得不到充分保護,導致借款人不得不以較高的利率作為補償。因此,加大對債權人司法保護的力度和債權執行力度,堅決打擊“老賴”,對於提高民間借貸市場資金供給、降低中小微企業借貸成本,具有積極意義。

再次,應通過司法推動建立一個企業信息更加透明的民間借貸市場。通過規範企業財務信息等手段,讓企業的信息更透明更可信;推動政府企業管理部門消除信息孤島現象,使企業税務信貸業務信息實現共享,讓銀行等金融機構獲取信息更加便捷,也可以降低借款人的信息成本,進而推動民間借貸利率的下降。

最後,應加大司法打擊非法借貸、非法催收的力度。民間借貸市場亂象除了高額利息以外,還有各種欺詐放款、非法催收等摻雜其間,不僅侵害了債務人的權益,還濁化了社會空氣,引發一系列惡性犯罪。因此,要在源頭上對非法放貸露頭就打,對公眾和企業進行相關金融法律知識和政策宣傳,促進民間借貸市場的良性運行。

當然,通過市場機制的良好運作,讓更多中小微企業能夠獲取銀行等正規金融機構的服務,才是壓縮高利貸活動空間的治本之策。

責任編輯:梁成棟
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